网销理财产品(网销理财销售怎么样)

“网上保险过分强调互联网思维，依赖高收益的保费，忽略了保障的本质。早就被监管部门厌恶了。这次大规模下架之后，未来的网上理财保险可能就是另一番景象了。”

“我刚在天猫上买了一份保险，方便快捷，收益率还高。”去年年底，陈梦(化名)在朋友的推荐下，在网上买了一份理财万能险，年化收益率高达6%，让她欣喜若狂。

然而最近，当陈梦再次访问这些网站时，他发现之前购买的保险产品已经下架了。“我当时很尴尬，以为被骗了。”所谓万能险，是一种理财型保险，既能享受一般寿险的保障，又能分享保险公司的投资收益。

从2011年开始，网上万能险悄然流行起来。借助互联网销售平台，不少寿险公司推出了相应的线上产品，引爆市场。中国保险行业协会发布的最新数据显示，2014年上半年，

50余家寿险公司通过互联网销售赚取保费102.11亿元，其中二季度保费是一季度的2.78倍。

谁曾想过好梦是脆弱的？2014年8月26日，国华人寿、珠江人寿、弘康人寿三家寿险公司网销业务突然暂停。

打开国华人寿天猫旗舰店，法治周末记者发现，包括投资理财型保险产品、健康险、短期意外险在内的所有保险产品均已下线。珠江人寿、弘康人寿天猫旗舰店全线产品已下架。

国华人寿在官网首页的门店升级公告显示：“为更好地适应互联网保险的发展要求，我们将对产品、系统和服务流程进行全面升级。”还说升级期间，老客户的政策和服务都是正常状态。

无独有偶，珠江人寿当天也发布了系统升级公告：“8月26日晚起，公司服务器系统将进行升级，对产品购买有影响，其旗舰店所有产品不予承保。”据业内人士透露，

三家保险公司的网销产品都因为被保监会叫停而下线。“保监会要求他们暂停销售网销产品”。

对此，国华人寿工作人员回应法治周末记者称，国华人寿天猫旗舰店的产品这次下架是因为系统改造升级。老客户可以去国华官网查询保单信息，办理退保业务。

“国华人寿在网上保险业务方面一直处于探索阶段。线下上线产品是为了响应监管要求，完善产品线，不会影响国华的正常经营。”

但从9月份开始，官网和天猫旗舰店，包括泰康人寿、阳光保险、长城人寿等多家寿险公司，也很难找到理财型保险产品的踪迹。与淘宝有合作的31家寿险公司中，只有5家在卖“万能险”。

蓬勃发展的理财型保险网销遇到了销售瓶颈。

“‘万能险’的销售就像挂羊头卖狗肉，说是保险，其实是理财产品，风险很大。”中央财经大学保险学院院长郝苏烟[微博]说。

低门槛高收入

网上销售曾经风靡一时。

“震撼全网最低价，1元不买保险”.曾几何时，类似的广告语充斥淘宝【微博】，“白菜价”买保险的噱头不断冲击着消费者的眼球。

“现在网上买保险的人越来越多了。”身处业务一线，李丽最直接地感受到了这种变化。“虽然网络理财保险的产品门槛普遍高于互联网货币基金，但仍远低于银行理财产品的5万元门槛。

也能基本满足大家的理财需求。"

法治周末记者从一些网络理财保险的产品说明中了解到，寿险公司宣传的产品预期年化收益率在6%左右。

今年2月，珠江人寿在其官网商城推出了一款预期年化收益率6.5%的万能险。余额宝[微博]用户专用初始资金仅1000元，其3.8亿元额度三分钟被抢购一空。

据业内人士透露，网售产品的期限从一个月到一年不等。去年“双11”、“双12”期间，“万能险”成为部分保险公司冲刺业绩的主力，以不断提高结算利率来吸引投资者。“一些小型保险公司，如国华人寿和珠江人寿，正在发展壮大。

互联网平台推出的‘万能险’，费用3%。"

2014年初，中保协发布了《互联网保险行业发展报告》(以下简称《报告》)。报告显示，截至2013年底，互联网保险保费规模高达291.15亿元。

近三年整体涨幅达到810%；从事互联网保险业务的公司超过60家，年均增长率46%；投保客户达到5436.66万人，三年增长超过五倍。

泰康人寿董事长陈东升曾断言，互联网对保险的颠覆性可能超过银行。

只提好处，不提风险。

披着保险外衣卖理财

“在网上保险高收益的光环下，其保障通常非常薄弱。”郝说，“但保险产品的主要功能应该是保障而不是投资。”

对此，中国人寿保险公司业务经理陈琼曾表示，互联网理财保险产品其实就是万能险、投连险、分红险，只是通过互联网渠道销售。“因为要给投资者5%到7%这样的高收益，保险公司很难给更高的保障。

不然公司就亏了。"

郝苏烟介绍，传统意义上的万能险之所以“万能”，是因为投保后，可以根据人生不同阶段的保障需求和财务状况，调整保额、保费和缴费年限，确定最佳的保障和投资比例，让有限的资金发挥最大的作用。

“万能险是风险和保障并存的。交的保费分两部分，一部分是保险保障，一部分是投资账户。”然而，与传统的万能险相比，网上销售的“万能险”产品只是外形相似。

“披着保险外衣，卖的是一款普通的理财产品。”郝说，“它只强调收益，不提示风险。既不能随时调整保险费和缴费年限，安全性较弱，偿付能力不稳定。”也有业内人士指出，与线下销售相比，

网络理财保险的资金门槛相对较低，但实际上存在保障不足、风险提示不足、过分强调收益、销售不规范、保险公司偿付能力不足、维权困难等诸多问题。

法治周末期间，记者还发现，相对于“稳定收益”、“零风险”、“保底高收益”等巨幅宣传词，提示风险的警示词大多位于角落，字体较窄，不易发现。“保险就是保险，

它的保障功能一定大于它的理财功能。郝说，“单纯突出理财功能而不提示风险，肯定是保险行业的犯规。”

涉嫌误导网上销售暂停

中小保险公司受到影响。

在今年的保险业一把手培训班上，保监会主席项俊波明确指出了当前保险业存在的问题，包括高现金价值业务预期收益高、产品期限短、保障功能弱、资金占用大等四大潜在风险。

为规范日益壮大的网络保险市场，保护消费者合法权益，今年2月，保监会发布《关于规范高现金价值产品有关事项的通知》，对保险公司销售高现金价值保险产品作出相关规定：“保险公司销售高现金价值产品，

偿付能力充足率应维持在不低于150%。保险公司偿付能力充足率低于150%时，应当立即停止销售高现金价值产品。"

根据上述新规的定义，网上短期理财保险产品属于高现价产品范畴。

“其实有的保险公司产品到期达不到预期收益率，还是按照宣传收益赔付。这种‘硬救赎’不是每次都能实现的。一旦资金链断裂，就危险了。”某大型保险公司负责人表示。

同年4月，保监会发布《关于规范人身保险公司经营互联网保险有关问题的通知(征求意见稿)》(以下简称《通知》)，再次强调经营期内偿付能力在150%以上的人身保险公司方可开展互联网保险业务，同时必须明确说明保险产品的属性。

不承诺保本保收益，充分履行风险提示义务。

《通知》发布仅4个月，网上理财保险产品就被淘宝下架。除了昆仑健康、东吴人寿、前海人寿、连人寿、吉祥人寿，还有5家保险公司的网站仍在销售理财型保险产品。

其他保险公司网站上的理财型产品，基本处于尚未推出或无法购买状态。

“保险产品本身设置并无问题，但是在销售宣传上夸大收益，存在销售误导，这次叫停主要是为了进行整治。”对此，淘宝网工作人员回应道，

“部分险企产品有关‘预期收益率’的宣传手法以及促销活动触到了监管红线，上述险企是为了配合监管层整改的需要，所以暂停了相关电商业务。”

据法治周末记者了解，已暂停全部网销业务的国华人寿、珠江人寿、弘康人寿三家保险公司，在2014年上半年均通过网销渠道获得了较高的保费收入。在上半年网销保险保费规模排名中，

三家公司分列第一、第三和第九位，保费规模分别达到16亿元、9亿元与3亿元，网销占比分别为15.22%、21.83%与12.84%。

某保险电商业内人士向曾表示：“网销保险过分强调互联网思维，依靠高收益率冲保费，忽略保障本质的行为早已被监管层所反感，这次大规模下架之后，未来网销保险可能会是另一番景象。”

“虽然目前网销渠道保费收入占总保费收入的比例较小，但考虑到大型险企分食保费的情况，网销保险对于中小型险企来说还比较重要，特别是近两年，中小险企在这部分业务的发展非常快。”上述业内人士称，

“这次整顿，对中小险企的影响还是很大的。”

对此，保监会副主席陈文辉近日公开表示，互联网保险应该坚持四条原则：对于互联网保险要抱有鼓励和包容的态度；建立风险防范的底线思维；坚持一致性的监管原则，线上线下适用同样的监管法规，

在需要体现网络特点的时候，延伸现有监管范围；要坚持保护消费者权益。同时，他还透露，互联网保险业务的监管办法目前正在起草制定中。