大数金融的发展金融数字经济

贷款利率 2024-01-18 04:53:51 718 金融资讯网

各位老铁们好，相信很多人对大数金融的发展都不是特别的了解，因此呢，今天就来为大家分享下关于大数金融的发展以及金融数字经济的问题知识，还望可以帮助大家，解决大家的一些困惑，下面一起来看看吧！

一、大数金融可以协商还款吗

1、根据大数金融官方网站的资料，该金融公司有完善的还款管理系统，支持借款人进行还款的协商和处理，提供了灵活、便捷的还款方式。

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2、如果借款人因为特殊情况导致无法按时还款，可以联系大数金融客服进行协商，并且根据借款人的情况，提供灵活的还款方式和延期还款的服务。

当然，借款人在遇到资金困难时也可以与大数金融协商调整还款计划，以便更好地还清借款。

二、BT融资模式的优缺点是什么

BT发展时间短，是新生事物，BT是由BOT衍生而来，BOT的演变形式除了BT外，还有BOOT方式（建设—拥有—运营—移交）；BOO方式（建设—拥有—运营）；BLT方式（建设—租赁—移交）；BOOST方式（建设—拥有—运营—补贴—移交）；BTO方式（建设—移交—运营等）。标准意义的BOT项目较多，但类似BOT项目的BT却并不多见。自20世纪80年代我国第一个bot项目（深圳沙角B电厂项目）实施建设以来，经过多年的发展，bot融资模式已经为大众所熟悉。而bt模式做为bot模式的一种演变，也逐渐作为政府投融资模式的一种，被用来为政府性公共项目融资。大型BT项目案例有：佛山市市政基础设施BT建设项目工程、天津津滨轻轨项目、北京地铁奥运支线、南京地铁二号线一期工程等。2004年国务院颁布的《国务院关于投资体制改革的决定》（国发[2004]年20号），明确规定“放宽社会资本的投资领域，允许社会资本进入法律法规未禁入的基础设施、公用事业及其他行业和领域”，“各级政府要创造条件，利用特许权经营、投资补助等多种形式，吸引社会资本参与社会资本参与有合理回报和一定投资回收能力的公益事业和公共基础设施的建设”。此政策背景可谓是bt模式获得发展的一个重要因素。4模式依据编辑1.根据《中华人民共和国政府采购法》第二条“政府采购是指各级国家机关、事业单位和团体组织，使用财政性资金采购依法制定的集中采购目录以内的或者采购限额标准以上的货物、工程和服务的行为。”2.根据中华人民共和国建设部[2003]30号《关于关于培育发展工程总承包和工程项目管理企业的指导意见》第四章第七条“鼓励有投融资能力的工程总承包企业，对具备条件的工程项目，根据业主的要求按照建设—转让(BT)、建设--经营--转让(BOT)、建设—拥有--经营(BOO)、建设--拥有--经营--转让(BOOT)等方式组织实施。”5运作过程编辑1.项目的确定阶段：政府对项目立项,完成项目建设书、可行性研究、筹划报批等工作；2.项目的前期准备阶段：政府确定融资模式、贷款金额的时间及数量上的要求、偿还资金的计划安排等工作；3.项目的合同确定阶段：政府确定投资方，谈判商定双方的权利与义务等工作；4.项目的建设阶段：参与各方按BT合同要求，行使权利，履行义务；5.项目的移交阶段：竣工验收合格、合同期满，投资方有偿移交给政府，政府按约定总价，按比例分期偿还投资方的融资和建设费用。6模式主体编辑BT模式中三个主体：1、项目业主。是指项目所在国政府及所属部门指定的机构或公司，也称项目发起人。负责对项目的项目建设特许权的招标。在项目融资建设期间，业主在法律上不拥有项目，而是通过给予项目一定数额的从属性贷款或贷款担保作为项目建设、开发和融资的支持。在项目建设完成和移交后，将拥有项目的所有权和BT模式bot项目甘海公经营权。2、BT投资建设方。BT方通过投标方式从项目所在国政府获得项目建设的特许权。负责提供项目建设所需的资金、技术，安排融资和组织项目的建设，并承担相应的项目风险。通过招投标方式产生相应的设计单位、施工单位、监理单位和设备、原材料供应商等。3、贷款银行或其他相关单位。融资渠道在BT模式中扮演很重要的角色，项目的融资渠道一般是投资方自有资产、银团贷款、政府政策性贷款等。而贷款的条件一般取决于项目本身的经济效益，BT方的管理能力和资金状况，以及政府为项目投资方提供的优惠政策。7特点编辑1.BT模式仅适用于政府基础设施非经营性项目建设；2.政府利用的资金是非政府资金，是通过投资方融资的资金，融资的资金可以是银行的，也可以是其他金融机构或私有的，可以是外资的也可以是国内的；3.BT模式仅是一种新的投资融资模式，BT模式的重点是B阶段；4.投资方在移交时不存在投资方在建成后进行经营，获取经营收入；5.政府按比例分期向投资方支付合同的约定总价。8风险编辑1.风险较大,例如政治风险、自然风险、社会风险、技术风险;需增强风险管理的能力，最大的风险还是政府的债务偿还是否按合同约定；2.安全合理利润及约定总价的确定比较困难；3.做好项目法人责任制，对项目资金筹措、建设实施、资产保值增值实行全过程负责的制度。加强项目的建设管理，合理降低工程造价，降低工程成本，降低融资成本，获取较大的利息差收入；4.适当的利润率（大于资金的综合水平）水平和资金的有限监管投入与增值退出，便是合理令人满意的水平，最大的安全保障就是最大的效率。[1]随着我国工程建设领域投融资体制的改革，越来越多的工程项目，尤其是基础设施项目，开BT模式风险谈始采用建设—转让即BT模式进行建设。实践中，由于整个行业对BT模式的认识不够，有关立法工作还处于探索阶段，致使诸多问题无据可依，BT模式频频被滥用。有的以BT之名行垫资之实，有的仅有招标单位自身出具的还款承诺而无任何实质性担保，有的在用地、立项、规划等方面明显违反基本建设程序，等等，诸如此类的不规范之处给介入BT项目的建筑企业带来了巨大的风险。BT系由BOT(建设—经营—转让)演变而来，作为一种投资方式，BT项目同样具有BOT项目的根本特征。作为BT项目的投资方，建筑企业的权利不仅应通过作为项目建设单位这一法律身份加以固定，还应设定有效的担保以确保其投资款的回收及相应投资回报的如期获取。鉴于此，对于那些拟通过BT模式提高竞争力的建筑企业来讲，在介入BT项目前后，应注意以下几点。第一，应深入分析相关招标文件以确定BT项目真伪，防范假BT模式可能带来的风险；第二，积极开展对BT项目的调查，包括项目合法性以及项目运作前景预测等；第三，重视对BT项目中招标单位回购担保的审查，以确保担保方案的有效性和可行性；第四，对于实践中有关部门由于对BT模式不了解，仍按一般工程承包办理相应手续的做法应主动要求纠正，以避免该类登记方式不当，降低对承包商的保护力度，加大投资风险；第五，重视BT项目的签约管理和履约管理。可聘请专业律师进行全过程把关，积极防范相当长的建设周期内可能出现的法律风险。9信用担保编辑太平洋建设集团基本上采取的是BT工程项目模式。在这个模式下，BT建设承包人的债务人基本上都是政府，而政府又通常有着极高的稳定性和较强的支付能力（财政收入）和影响力，当BT建设承包人拿着与政府签署的一系列BT项目合同向金融机构申请贷款时，金融机构的第一反应就是“大鱼来了”！接着基于对最终资金来源方政府的信任，在缺少有效抵押、担保的情况下，放出巨额借款，也就是说，BT建设承包人提供给金融机构的是“政府付款”这样的一个“信用担保”。如果，金融机构有着良好的、持续的风险控制和管理能力，这样做理论上来说是没有什么大问题的。BT项目即使国际上也是20世纪80年代才开始的，20世纪90年代从广东率先引入，属于新生事物，操作模式还不成熟，相应立法也没有跟上。这样的项目模式主要适用于建设公共基础设施，投资巨大，建BT模式设周期长，同时有着很大的质量风险、政策风险、自然风险等。因此，在这样的情况下，项目能否按预期顺利完工、移交给政府，是否会因建设中的违法、违规而使项目搁置，甚至终止，等等；不可预知的因素太多。因此，金融机构如果只注重放贷前的严格审查，盲目认为有政府“买单”就可以高枕无忧，而对整个项目过程失去必要的了解和监管，对项目的进展和变化情况一无所知，对于可能出现的变故毫无思想和机制上的准备，也无应对和降低贷款风险的措施，必然会在项目上发生问题、贷款资金无法回收的情况下措手不及！10骨牌效应编辑在BT项目的贷款上，由于资金需求量巨大，让一个BT建设承包人提供足额的财产抵押或相应担保也是不现实的。“办公室是租的”、“汽车是按揭买的”，这些情况，对于一个建筑施工单位来说，并不是什么异常现象。承接BT项目的单位，是要自行解决建设资金的，当然会把所有可能利用的资金都用在项目上，而不是给自己购置价值连城的固定资产，凡是可以用贷款方式购买的，毫无疑问是要贷款的。因此，事后才发现有关建设单位没有资产可以查封的情况，本应该是金融机构在放款之初就非常清楚的。建设单位有了和政府的一系列板上钉钉的合同，有了政府的定期付款承诺，为什么还会无力还贷？而且，为什么已经出现不能按时还贷的情况后，还会有其他金融机构继续借款出去，直到所有的金融机构都被套牢？关键在于：一，金融机构之间基于激烈的业务竞争，基本上不做、也不可能做横向的沟通（银团贷款除外）。一家金融机构在一个项目上出现问题，其他金融机构未必就能知道详情（借款人更不会主动告知），就可能在同一个项目上重蹈覆辙。BT模式二，金融机构普遍抓得比较紧的是对借贷之前的审查，一旦审查通过，贷款发放出去后，实践中大多就不再进行严格有效的跟踪和监管（也没有很好的监管机制），对于项目的资金使用、项目进展、可能存在的种种风险等情况一无所知。因此，像BT这样贷款金额巨大、项目周期漫长、深受国家宏观政策影响的项目，加之一家公司往往同时或先后进行着多个项目，只要其中一个项目的推进上出了问题、只要一个项目未能如期移交给政府，整个资金链条就会出现问题，金融机构就会最早受到最直接的影响。由于金融机构在BT项目上出现了大量问题，甚至呆账、坏账，因此，很多金融机构已经采取了一刀切的做法，放弃了这项业务。有的银行略有变通，放弃BT项目贷款，但继续做BOT项目贷款。作为金融机构，应当总结经验教训，加强贷后管理，建立有效的风险控制机制，并借鉴国外的由风险投资公司做后盾的做法，同时也可以引入专业担保公司，为BT项目借款做担保等，而不是“一朝被蛇咬，十年怕井绳”。11补救措施编辑针对已经出现的BT项目建设承包人无力归还金融机构贷款的情况，绝大数金融机构已诉至法院，采取了诉前保全或诉讼保全的措施，但往往由于欠款人在借款时并未提供过相应的财产抵押，或抵押的财产与借款金额相差巨大，通过这种方式只能帮助金融机构挽回少量损失。笔者认为，可继续采取以下补救措施：1、保全建设项目，如果该建设项目尚未移交，理论上讲该项目的所有权人仍是BT项目的建设承包人；BT模式2、如果该项目已经移交，保全BT建设承包人的到期和预期债权；承包人的债务人一般是政府，相对来说是有保障的；3、如果该承包人又是其他拥有优质资产公司的股东或实际控制人，那么，对该承包人在其他公司的股权进行保全，通过诉讼取得股权及其收益权，并通过将来对该股权的转让收回贷款。BT模式BT（build-transfer，即建设-移交），主要适用于建设公共基础设施，BT建设承包人负责建设资金的筹集和项目建设，并在项目完工时立即移交给建设单位（通常为政府），建设单位向BT建设承包人支付工程建设费用和融资费用，支付时间由BT建设双方约定（可能是工程建设开始，也可能是工程建设完成后开始）。因此，BT是通过融资进行项目建设的方法。12当前问题编辑除了完善BT运行机制，强化政府对BT项目的监督之外，建立BT应对风险机制，确定风险种类，拟定相应的风险回避对策也显得非常重要。另外，政府运作BT应考虑引入独立第三方的中介服务。国内外著名投资工程咨询和设计单位都有很强的BT投资专业知识和技能，如中国国际工程咨询公司等。在融资和资本运作上可以聘请证券公司或著名投资咨询公司为其服务。由于我国BT诞生的时间短、经验少，是新生事物，因此，最基本、最重要的是要有明确的合同法律保护，同时，在管理上，对项目的投资概算、设计方案的确定，工程质量的检验以及财务审计都应从法律上确定政府权力。但我国尚没有关于BT的专门立法，所以更应加快立法步伐。13影响因素编辑通过对BT项目各影响因素的的比较和分析，总结出各因素变化相对于项目内部收益率的对应关系，使项目投资人(尤其施工企业)能够掌握各因素变化相对于项目股权投资内部收益率变化的规律，更好地掌控项目谈判要点，以便获得最大投资回报。14注意问题编辑城建的BT模式一、BT模式中所存在的问题1、法律环境的缺失没有BT或BOT等相关方面的法律，也没有可供参考的合同文本，BT模式中涉及的回购协议和融资担保BT模式也没有法律条款支持。2、建设期中的产权界定模糊业主和BT方签订合同之中有一个“回购协议”，即在项目移交时候是属于回购的性质，因此在签订合同后项目移交之前的这段时间内，项目产权属于BT方还是属于业主方难以界定。3、项目活动谈判时间长，消耗大BT项目大多没有先例可循，项目的发起人（BT方）和政府机构要花相当长的时间相互阐明各自的意愿。其中涉及到如何分担项目中风险问题上往往双方谈判中难以达成统一。4、涉及环节多，成本高BT模式的项目准备、招标、谈判、签署与BT有关的建设合同，移交，回购等阶段，涉及到政府的许可、审批以及贷款担保等诸多环节，操作的难度大，人为障碍多，而融资成本也会因中间环节增多而急剧上升。5、项目相关方多，协调沟通难度大BT模式中，涉及到的项目相关方很多，很多参建方均出于个体利益考虑而损害项目整体。如BT方在保证质量的前提下希望施工承包方的报价尽可能低，而施工承包方则要保证自身的最低盈利标准，而采取相应有损BT方的策略。6、融资监管难度大，资金风险大目前我国尚没有相应的BT模式方面的法律法规，而BT模式中法律关系，合同关系的特殊性和复杂性，导致融资监管难度大。例如银团是以政府或政府机构的全额付款保证作为担保，而不是BT方出具抵押作为担保，未来的责任主体难以界定。7、分包现象严重，质量难以得到保证由于业主只直接与BT方发生业务关系，项目的落实可能被细化，导致项目分包现象严重；BT方处于自身利益的考虑，在项目的建设标准、变更以及施工进度等方面存在问题，使得项目质量得不到应有的保证；业主方聘请的专业咨询公司也可能存在道德风险而没有起到实质性的作用。8、应用前提缺失，政策风险加大BT项目建立的前提是未来政府财政收入的真实增长，而地方政府的财政收入的增长无法支撑BT项目时，BT项目属于盲目扩张固定资产投资规模的行为，扰乱国家的宏观建设环境，同时极大损害投资人的经济利益，破坏市场秩序和市场环境。太平洋建设集团就利用这一点，在政府或政府机构无力支付时候乘机收购当地的国有企业，导致国有资产流失，未来BT模式的可能受到政策钳制，这也加大BT模式的政策风险。二、政府在融资过程中需要注意的问题1、核实投资人所融资金的来源，降低资金成本；2、合理确定资金的需要量，防止筹资不足或过剩，提高资金的使用效果；3、适当维持自有资金的比例，合理安排负债，尽量减少融资前期工作的经济支出；4、政府是国家的行政管理机关，在法律上不便与投资方形成经济合同关系，政府可组建一个项目法人或委托下属单位或委托咨询中介公司，代表政府行使业主的权利，履行业主的义务；二桥工程BT模式投资建设合同5、政府在招标确定投资方时应严格审查投资方的施工资质，投资方可以为一方也可为联合体；更要严格审查投资方的融资能力与经济实力，例如，投资方的银行信用等级、财务状况等等；6、采用FIDIC合同条款，签定BT合同，规范双方的行为，明确双方的权利和义务。三、投资人在融资建设过程中需要注意的问题1、风险较大，例如政治风险、自然风险、社会风险、技术风险；需增强风险管理的能力，最大的风险还是政府的债务偿还是否按合同约定；2、安全合理利润及约定总价的确定比较困难；3、做好项目法人责任制；4、适当的利润率（大于资金的综合水平）水平和资金的有限监管投入与增值退出，便是合理令人满意的水平，最大的安全保障就是最大的收益。15有害因素编辑政府缺乏完善的偿债机制、信用机制，没有相应的法规规范政府的行为，政府对投资方做出的承诺很难在现实中实现，资金回收缓慢；BT模式前期准备工作时间较长、花费较大，成本较高；政府缺乏实施BT模式的专门人才，委托咨询中介公司或投资公司势必增加融资成本；BT模式是一个复杂的系统工程，涉及面广，无例可循，谈判时间较长也很艰难，操作难度较大；缺乏健全的法规体系、市场运行机制和系统的项目管理体制；BT合同中双方的责、权、利不明确、不具体，易产生合同纠纷，BT合同需要双方一致履行；合理的回报率不易确定，在满足投资方获得合理回报的同时，不能损害国家利益。16重要意义编辑发展BT模式的意义：BT模式的作用显而易见，主要有如下四个方面，第一，通过BT，使未来的财政性收入即期化，扩大内需，拉动地方经济增长；而通过吸引社会资本的加入，引导了民间资本的合理投向，提高了资本利用效率。第二，bt模式能缓解当地政府财政性资金的暂时短缺，因为政府项目的公共品特性以及资金BT综合资源区需求量大、回收期长等特点，使得必须由财政性资金建设的项目必然出现财政资金供应的暂时缺口，然bt模式的分期回购正是弥补财政资金供给缺口的有效方式；第三，政府强大的资信能力，为投资者、金融机构、工程承包公司等提供了稳定可靠的收益预期。第四，优化资源配置，合理分散风险，BT项目投资巨大，建设周期长，引入社会资本，多方共同承担风险，获取收益。发展BT模式使产业资本和金融资本全新对接，形成了一种新的融资格局，既为政府提供了一种解决基础设施建设项目资金周转困难融资的新模式，又为投资方提供了新的利润分配体系的追求目标，为剩余价值找到了新的投资途径；BT模式使银行或其他金融机构获得了稳定的融资贷款利息，分享了项目收益；BT模式倡导风险和收益在政府与投资方之间公平分担与共享，追求安全合理利润，强调各参与方发挥各自优势的主观能动性。提高了各方对项目抗政治风险、金融风险、债务风险的分析、识别、评价及转移能力；BT模式有利于积极推进政府融资体制改革的深化，要求政府完善偿债机制，建立专项偿债发展基金，健全国有资产运作机制，重新整合各类资产，特别是特许经营管理的项目；BT模式不仅获取了较大的投资效益，还提高了项目管理的效率，增强了投资方的人文技能、管理水平及参与市场的竞争能力，积累了BT模式融资的经验，增加了施工业绩，为以后打入融资建筑市场创造了条件；BT模式扩大了资金来源，使项目顺利建设移交给政府，推进了当地经济的可持续发展，提高了经济效益和社会效益，为其他行业的融资树立了典范。积极推进融资模式的多元化发展，大胆破解资金要素制约途径，合理利用、发展BT模式的渠道优势并对其进行嫁接，方能凸显其优势，才能更好地开拓融资的新渠道，加快中国公路建设的步伐。

三、大数金融逾期可以协商结清本金吗

贷款逾期是不可以协商只还本金的。根据借款合同的约定，不仅要还本金和利息，逾期还要追偿罚息，在一些特殊情况下，征得贷款主体的同意，有些可以减免罚息，但本金和合同约定的合法利息受法律保护，险贷款主体主动减免的情况下，都需要偿还。利息，从其形态上看，是货币所有者因为发出货币资金而从借款者手中获得的报酬;从另一方面看，它是借贷者使用货币资金必须支付的代价。利息实质上是利润的一部分，是利润的特殊转化形式。