拍拍贷是校园贷吗(拍拍贷年化利率29)

从2016年5月开始的一年半时间里，原银监会、教育部等部委连续出台针对校园贷的文件，监管态度并不严格。《关于进一步加强校园贷规范管理的通知》明确要求，

暂停所有网贷机构开展大学生网贷业务。

然而，校园贷却屡禁不止，甚至“创新”出更多收取高额利息的方式。

《每日经济新闻》记者近期调查发现，在国家禁止校园贷后，闪银、拍拍贷、借贷宝等平台仍在悄悄从事这项业务。在记者测试的平台中，校园贷占比仍超过42%。其中，

闪银平台提供给学生的高利贷年利率高达199.38%，平台还“发明”了多种砍头利息。借1000块钱，其实只有790块！

监管多次采取措施整治校园贷。

放高利贷，自杀.校园贷不断爆出各种负面新闻甚至恶性事件，监管部门不断出台措施严厉整治。

2016年5月，教育部和原银监会联合发布《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，同样聚焦“不健康校园点对点借贷”，明确要求高校建立不健康校园点对点借贷日常监控机制和实时预警机制。

原银监会明确提出“停、动、整、教、引”五字方针整治校园贷问题。

2017年4月，原银监会发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》，要求重点清理整顿校园网贷：点对点借贷信息中介机构不得将无力还款的借款人纳入营销范围，禁止向未满18周岁的大学生提供网贷服务。

不得进行虚假欺诈宣传和销售，不得通过各种手段变相发放高利贷。

2017年5月，教育部会同原银监会、人力资源和社会保障部联合发布《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》。在鼓励商业银行、政策性银行为大学生提供金融服务的同时，要求暂停所有网贷机构(不仅是之前文件中针对的点对点借贷信息中介机构，

即P2P网贷)开展大学生网贷业务。同时，未经银行业监管部门批准设立的机构不得进入校园为大学生提供信贷服务。

2017年9月6日，教育部也召开新闻发布会，明确“禁止开展校园贷业务，不允许任何网贷机构向大学生发放贷款”。

2017年12月，互联网金融风险和P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室发布的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(141号文件)封杀了部分平台以“助贷”名义从事校园贷。

141号文一方面明确P2P点对点借贷信息中介机构、网络小额贷款公司不得发放校园贷，同时要求银行业金融机构不得与第三方机构合作开展贷款业务，不得将信贷审核、风险控制等核心业务外包。

“贷款援助”业务应该回归本源。银行业金融机构不得接受无担保资质的第三方机构提供的增信服务和兜底承诺等变相增信服务。他们应该要求并确保第三方合作机构不向借款人收取利息费用。

闪银：变相砍头年利率高达199.38%

测试生小明说，闪银高举“砍头刀”，不放过学生。

据小明反馈，他在闪银借了1000元钱，实际只拿到790元，他以为被斩首了210元。

小明所说的210元砍头利息的构成是什么？

一部分是160元的新人保障证，白注——。小明贷款成功后，他在闪银的账单显示为两张：一张是160元新人担保证明，需要3天内还款；另外，是他贷款的真实账单；另一部分，

是50元自动借记了——的借款。1000元到账后1分钟左右，小明被自动从闪银的银行账户扣款。

两笔款项的收款账户均为北京闪银奇异科技有限公司.

考学生小明借款1000元，分三期还款。第一期需要还款379.65元，第二期需要还款340.02元，第三期也需要还款340.02元，共计1059.69元。好像兴趣不高。

但去掉210元的砍头利息后，他实际上只拿到了现金790元。根据IRR公式，小明在闪银的借款利率实际上是年利率199.38%！

拍拍贷：提醒学生不能借钱，但还是还款成功。

红杉资本投资的拍拍贷平台，在国家校园贷禁令的情况下，依然允许学生获得贷款。

据测试生萧蔷反馈，他在拍拍贷中获得了13000元的信用额度，他套现了1000元。

虽然拍拍贷会特别提醒“不得为在校学生提供贷款服务”，但实际上，萧蔷作为学生，是从平台获得了贷款。

据萧蔷介绍，在申请贷款时，会弹出一个提醒：拍拍贷不为在校学生提供贷款服务。如果你是在校学生，请停止借阅。然后有两个按钮，一个是灰色的停止借阅按钮，一个是浅蓝色的继续借阅按钮。

他点击继续借款后不久，拍拍贷绑定的银行卡收到了上海拍拍贷金融信息服务有限公司的1000元。

根据借款合同，测试生萧蔷以1000元向10个贷款人借款，最多的一笔416元，最少的一笔25元。萧蔷的贷款分12期偿还，每期一个月。

要求每月还款88.38元(含利息，贷款利率每年11%)。同时，根据合同约定，萧蔷还需要为拍拍贷支付6.66元/月的挂牌费用，12期共计79.92元；并每月缴纳风险保障费10.17元。

12期总金额122.04元。加上这两笔费用，萧蔷每个月实际需要还105.21元。

贷款本金1000元，每期还款105.21元。根据内部收益率公式，萧蔷的实际贷款利率为年息45.39%，高于法定利率24%。

而贷款：年利率高达71.56%，还捆绑了保险。

在贷款平台借款的过程中，试读生小王还糊里糊涂地投了天价保险，年化贷款利率高达71.56%！

小王本来申请的是1000元起的贷款，但是贷款后发现是1093元，需要还93元的本金。多出来的93元是易安保险投保的一款意外险产品。

不仅易安保险的产品被贷款悄悄捆绑，保费比易安官网同类产品高出100倍：1000元投保6个月意外险，保费高达93元；而官网10万元保额、1年保障的同类产品保费仅在80元。

借款人到底为什么上了保险而之前不知道？这个投保过程极其隐蔽，全程没有给出明确的投保提示。借款时，借款人需要点击页面下方的“借款人保障计划”进行退保。

但这份借款人保障计划并没有直接表明是购买保险产品，一般人很难发现，所以就糊里糊涂地和保险绑在了一起。

测试生小王实际获得的贷款为1000元，分六期还款，每期需还款203.13元，共计还款1218.78元。使用IRR公式，年化利率高达71.56%，明显高于法定利率。

2345即期贷款：申请授信不成功。

测试生小明反馈。他马上拿出借条注册了手机号，拍了身份证正反面照片，进行了人脸识别。提交相关个人信息后，他很快收到一条审核信息：您的信息不符合开户条件，本次申请审核失败！2345官网显示，

上海二三四五网络控股集团成立于2005年，是a股互联网上市公司(2345，002195，SZ)。其业务涵盖网络科技、金融科技、星空联盟三大板块。

豆豆钱：要验证公积金账号，学生未获授信

测试学生小明反馈：在豆豆钱注册手机号码，进行实名验证，填写相关个人信息，提交手机运营商认证，进行人脸识别之后，还需要进行信用卡验证或者公积金账号绑定。由于小明还未毕业，没有信用卡，

更没有公积金账户，所以未获得豆豆钱的信用额度。豆豆钱官网信息显示，豆豆钱是维信金科推出的新型互联网金融产品，最高可贷20万元。2018年6月21日，维信金科登陆香港联合交易所主板，

股票代码为02003。

51人品：学生获授信未能下款查询拒贷原因要收费

据测试学生小张同学反馈，其在51人品APP获得6000元授信额度。该平台背后有中信银行、京东、小米、银泰、新湖中宝、嘉实投资等知名企业和基金。

以借款3000元，借款6个月为例，51人品APP显示，其应还总额为3522.6元，第一期需要还款749.6元（包括195元的审核费），而后五期每期（每期一个月）需要还款554.6元。

调用IRR计算公式可知，小明在51人品若借款成功，实际利率为年化60.09%。

但是小张在提交贷款申请之后，审核未通过。而在拒贷通知下方，有个1分钟查询拒贷原因的入口，进入显示需要支付一笔费用才可以查询拒贷原因。每经记者注意到，在借款申请提交成功页面下方，

显示还可以购买一个省时宝服务，花费19.9元，就可以享受审核超时最高赔10倍的服务。

51人品相关工作人员告诉《每日经济新闻》 记者，预授信额度并不等同于实际借款额度，实际借款额度将根据平台的风控体系对用户的审核评估而定；51人品风控审核拒绝在校学生群体，

由此平台会拒绝其借款申请。

51人品2019年8月5日页面显示：已累计交易775.9亿元。

小赢卡贷：要验证信用卡学生未获授信

测试学生小明称，小赢卡贷也需要验证信用卡信息，其未获得该平台的信用额度。

小赢卡贷官网显示，其是小赢科技旗下产品。小赢科技成立于2014年3月，并于2018年9月在美国纽约证券交易所挂牌上市，股票代码为XYF。

小赢科技的股东还包括：朱保国（健康元董事长）、周大福企业、张松桥（2007年胡润房地产富豪榜第20名）、新华联集团（000620）、银泰集团、华瑞世纪集团、金螳螂企业集团（A股上市公司金螳螂母公司）、城市地产等。

（为保护当事人隐私，文中测试学生为化名）