美国互联网银行三种模式是什么(美国互联网银行三种模式区别)

网络银行最早出现于20世纪80年代的欧美国家，其发展背景是互联网技术的发展和利率的市场化。美国的互联网银行逐渐脱颖而出，具有一定的代表性。

兴业证券(601377，股吧)2014年3月的一份报告，《美国互联网银行模式研究》，对美国的博飞、ING Direct US、Simple参与互联网金融的模式做了对比分析。

对我国的网络银行有一定的借鉴意义。

整体来看，这些美国互联网银行主要从事网上业务，资产以住房抵押贷款为主，在竞争中采取了一定的优惠利率。

博飞：从房地产抵押贷款开始

兴业证券的报告显示，博飞成立于1999年，2000年开业。以互联网平台和技术为支撑，开展线上线下相结合的债权资产业务，快速有效地满足客户需求。负债端，

博飞主要以互联网手机App借记卡的形式吸收存款，利率诱人，手续费较少。

在资产端，从低风险的住宅抵押贷款开始，博飞的贷款发放仍然是线上线下相结合。

博飞最初以房地产抵押贷款为主，主要是居民住房抵押贷款，后来逐渐扩展到汽车消费贷款和保理业务。在风险可控的前提下，开始向其他领域拓展。

目前，住房抵押贷款仍是博飞的主要资产运用方式，公司从中获得利息收入和相关手续费。

Bofi成功挺过了2008年的金融危机，美国资本市场给出的估值说明该模式得到了市场的认可。自公司开业以来，特别是2005年在纳斯达克上市后，其规模迅速扩大。

最近十年，资产规模年均复合增长率达到22.53%；营收平均增长率为32.56%；公司开业第三年开始盈利，最近十年复合平均增长率为33.90%。截至2013年6月底，Bofi总资产达到30.91亿美元。

2013财年(2012年7月至2013年6月)营收为1.29亿美元，净利润为3900万美元。

ING Direct US:金融危机期间损失很大。

直销银行是以公司业务著称的荷兰ing集团拓展海外零售市场的重要手段。

ING美国直销银行于2000年在美国成立，2002年首次实现年度盈利。2008年和2009年因不良率大幅上升连续两年亏损，2012年被出售给美国一家地区性银行第一资本金融公司。

在以ING Direct的品牌独立运营一年后，于2013年初以“资本一360”的品牌运营。

ING直销银行的目标客户是那些受过良好教育、收入水平良好、对价格敏感的人。ING直销银行几乎不设立物理网点，而是通过网络经营，吸引对存款利率敏感、熟悉互联网的用户。

在资产端，从事操作简单、风险较低的住房抵押贷款，以获取超出货币市场的回报来支撑负债端的高利率。但总体来说，ING直销银行走的是“薄利多销”的模式，资产端收益低，负债端成本高。

使其NIM低于同行业水平。此外，ing直销银行几乎没有收费项目，导致其中间业务收入几乎为零。

从产品角度，简化产品品类和服务流程，减少客户的个性化需求。如果客户要求增加，将通过ING Direct将其移出客户群，从而避免额外的运营成本。

简单：提供个人综合金融服务的银行服务提供商

Simple是由有银行经验的人创办的银行服务提供商。本身不是银行，是和合作银行的合作关系，合作银行提供存款账户。

在此基础上，Simple通过互联网、手机、App电话等提供一系列银行服务。除了传统的存款和支付服务，它还为消费者储蓄计划提供金融服务。

Simple的真正价值在于为用户的日常储蓄和消费提供全面的金融服务：通过增加消费规划和储蓄规划的功能，让用户合理安排现金；对于每一笔消费支出，用户可以通过贴标签等方式进行分类。

用于事后查询报表等。

简单只是一个平台，不是资产应用。通过提供增值消费和储蓄计划的理财服务吸引客户，并从合作银行平分利息收入。

Simple的收入来自存款带来的存贷利差和支付带来的收单费，按比例与合作银行分成。先进的技术优势使Simple能够使用大数据技术来满足运营和客户的个性化需求。

客户增长不会带来边际成本的增加。

Simple于2014年2月被BBVA以1.17亿美元现金的代价收购，并作为独立部门运营，但预计将与BBVA展开深度合作。

Bofi和ING Direct US都强调通过高于行业平均水平的更高存款利率来吸引目标客户。而Simple则凭借其高增值服务，只给名义活期存款0.01%的低利率。