保险对养老产业的作用和意义(保险业参与养老保障体系建设的优势)

公积金比例 2024-01-23 22:55:54 536 金融资讯网

世界银行近日发布的《2019全球老龄化国家排名》显示，中国65岁以上人口比例为11%，排名第十。可以说，中国已经逐渐进入老龄化社会。

未来人口红利逐渐减少，中国老龄化问题越来越严重，随之而来的就是养老问题。从养老金的积累来看，我国养老金储备相对不足。目前还是城镇职工和城乡居民基本养老保险一家独大，财政压力太大。

养老三支柱体系发展不够均衡。

长期以来，如何在政府、企业和个人之间合理分担养老成本一直是养老制度一直在寻找的平衡点，我国三支柱养老体系也在不断寻求其中的平衡。目前我国养老金第一支柱占比80%左右，与其他国家相比过高。

但由于基本养老保险不能长期完全覆盖养老的风险和成本，第二、第三支柱需要尽快承担更大的责任。特别是商业养老保险的覆盖面需要进一步提高，在更大层面上分散人口老龄化风险，提高养老金使用效率，以堵塞我国养老金缺口。

但从现实来看，我国商业养老保险发展存在诸多不足，主要体现在居民养老意识和商业保险的投资端。

就我国家庭金融资产结构而言，养老金融产品投资占比长期处于较低水平，增长势头弱于房地产、储蓄等其他金融产品。居民自主养老意识不足，导致商业养老保险发展被动。因此，

要进一步唤起居民的自主养老意识。

从保险资金的投资端来看，截至2018年底，保险资金持有的股票和基金不足2万亿元，仅占a股总市值的4.4%。纵观全球，在17个OECD17国家中，保险业是仅次于投资基金的第二大机构投资者。

占机构投资者总资产的1/3，占GDP的57.7%。尽管去年以来监管层多次发出保险资金入市的“宽松”信号，但市场的反应尚需时日。投入不足也导致了我国第三支柱发展的“拳头和脚”未能充分发挥。

但机会总是隐藏在问题中，商业养老保险隐藏的机会不言而喻。

最近获批筹建的恒安标准养老保险公司，体现了外资对中国商业养老保险市场的信心。据悉，其英国股东在英国养老金长期储蓄和资产管理市场一直处于领先地位。

外资养老保险公司进入中国，将为中国养老保险市场带来更多先进经验，对完善中国商业养老保险市场具有重要作用。

比如，在很多发达国家，商业养老保险的规划存在端口转移的现象。也就是说，从单纯关注理赔限额、理赔金额等后端服务，到为老人提供全面体检、定期回访等前端服务，

了解老年人的身体状况，为老年人制定合理的饮食，培养健身习惯，已经成为一种新的趋势。其中隐藏在医疗与健康管理结合中的健康管理中心发展迅速。

结合全球经验，医养结合的前景也特别可观。目前国内很多保险公司都在加速养老社区的投资布局。超过8家保险机构投资超过678亿元，在全国18个省区建立了29个养老社区，面积约1200万平方米。

保险公司在投资养老产业的同时，利用养老健康产业与保险业高度契合的天然优势，提升保险方的竞争力，这也是保险业转型发展不可错过的新机遇。因为涉及到保障体系、管理机制、服务体系等一系列问题，真正做到医养结合并不容易。

不过，保险公司加速布局的现象也在一定程度上反映了这个行业的巨大潜力。

随着国家对养老产业的日益重视，长期护理保险也在快速发展。对于广大失能半失能老人来说，专业的护理和护理非常重要，近两年试点的长期护理保险就是针对这一点。

让老年人就医方便，是医养结合的关键。需要打通政策机制、文化信息等诸多环节，形成医疗、护理生态闭环，更好地发挥养老社区的作用。

此外，个人税收递延型商业养老保险试点工作也在有序推进。但市场整体情况低于预期，下一步就是不断改善现状。比如扩大试点区域，覆盖人群；在新税制下，降低征收阶段的税率，

完善税收优惠政策；尽快建立税务信息共享平台，简化纳税申报流程；出台相应的配套机制，为税延型养老保险的发展奠定基础。

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